Pikavippien tyypit

Kesäkuun lakimuutoksen jälkeen oli odotettavaa, että eri pikavippiyritykset lähtevät tarjoamaan lainoja uusilla tavoilla. Osa näistä tavoista oli hyvin ennalta arvattavissa, mutta joukosta löytyy myös täysin odottamattomia tapoja jatkaa pienlainatoimintaa lain puitteissa.

Lakimuutoksessahan kaikille alle 2000 euron lainoille asetettiin vuosikorolle 50 prosentin korkokatto. Lainoista ei myöskään saa periä mitään ylimääräisiä kuluja, joten korkoprosentti oikeasti kertoo sen, kuinka paljon tuottoa pikavippiyritys lainasta saa.

Tyyppi 1: pieni laina, lyhyt laina-aika

Tyypin 1 pikavipit olivat suurin yllätys pienlainamarkkinoiden tuotetyypeistä. Tällä hetkellä ainoa tämän tyyppistä lainapalvelua tarjoava yritys on Blue Finance.

Lainasummat pysyvät tässä tyypissä muutamissa sadoissa euroissa, mutta silti laina-ajat ja korot ovat hyvin pieniä. Kuluttajalle tämä tyyppiset lainat ovat tietysti erittäin edullisiä, mutta lainantarjoajan kannalta yksittäisinä lainoina täysin kannattamattomia. 

Lainantarjoajan syy tarjota lainoja lähtökohtaisesti tappiolla on kuitenkin selkeä. Lainantarjoaja olettaa, että kerran lainaa hakenut palaa yrityksen asiakkaaksi uudelleen ja näin nostaa yrityksen toiminnan positiivisen puolelle.

Tyyppi 2: pieni laina, pitkä laina-aika

Tyyppi 2 on ehkä yksi kaikkein oletetuimmista tavoista muokata lainatarjontaa lakimuutoksen jälkeen niin, että lainatarjonta pysyy käytännössä samana, mutta noudattaa lakia. 

Pikavippiyrityksen näkökulmasta yksittäisen lainan riski kasvaa laina-ajan kasvaessa, mutta rahamääräinen korko pysyy samana. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pikavippiyrityksen toimiessa samalla volyymillä eli lainaamalla kappalemääräisesti yhtä paljon pikavippejä, liikkeellä olevan lainarahan määrä kertaantuu monikymmenkertaiseksi.

Lainanhakijan kannalta pienen rahamäärän lainaaminen jopa vuodeksi ei välttämättä ole hyvä asia, jos takaisinmaksua ei hoida etukäteen.  Vuosi on niin pitkä aika, että muutaman sadan euron lainan takaisinmaksu tuntuu lainahetkellä täysin toissijaiselta asialta. Monessa tapauksessa lainaaja ei välttämättä ajattele takaisinmaksun hoitamista ollenkaan. 

Tyyppi 3: suuri laina, pitkä laina-aika

Tyyppi 3 on pysynyt lakimuutoksen myötä osittain muuttumattomana, mutta mukaan on tullut uudentyyppisiä lainamuotoja. Perinteinen tapa myöntää suuri laina pitkällä laina-ajalla oli tavallinen kulutusluotto, jossa koko lainasumma lainattiin kerralla ja maksettiin muutamissa erissä takaisin keskimäärin vuoden laina-ajalla. Tämä oli suosittu lainamuoto, mutta lainaamisen riskin ollessa suurempi, myös ikärajat olivat korkeampia.

Lakimuutoksen jälkeen monet pikavippiyritykset ovat siirtyineet tyypin kolme pikavippeihin, mutta muuttaneen lainaamisen konseptia uuteen suuntaan. Tässä konseptissa lainaa myönnettäessä lainaajalle annetaan mahdollisuus nostaa rahaa yleensä 2000 euroon asti, mutta koko summaa ei ole tarkoitus nostaa kerralla. Käytännössä pienlainayritykset pyrkivät tällä siihen, että saavat täytettyä lain edellyttämät vaatimukset myöntämällä vähintään 2000 euron lainan, mutta kuitenkin niin, että lainanottaja ei nosta kuin pienen summan rahaa.

Tätä uutta konseptia kutsutaan tililuotoksi tai joustoluotoksi. Konsepti on kuin luottokortti, jolta rahaa voi nostaa omalle tilille täsmälleen sen verran kuin on tarvetta. Tapa on molempien osapuolien kannalta edullinen, sillä pikavippiyritys vähentää omaa riskiään ja toisaalta samalla lainan ottaja ei lainaa ylimääräistä rahaa, joka johtaa siihen, että laina tulee varmemmin maksettua ajallaan.

Lue lisää: Helsingin Sanomien viimeisimmät kuulumiset pienlainojen osalta