Pikavippi lakimuutoksen jälkeen

Kirjoitimme kesällä kovaa keskustelua herättäneestä pikavippejä koskevasta lakialoitteesta, johon on pikavipeille on ehdotettu mm. korkokattoa.

Eduskunnan palattua kesälomaltaan hallitus julkaisi odotetusti lakialoitteen pikavippejä rajoittavasta laista. Lain tärkeimmät kohdat ovat 51 % tiukka korkokatto, joka koostuu 50 % korosta ja 1 % virallisesta viitekorosta sekä tekstiviestikulujen täysi kieltäminen.

Tekstiviestikulujen kieltäminen on ehdottoman hyvä ratkaisu, sillä osa yrityksistä selkeästi huijasi asiakkaitaan näennäisen halvilla vipeillä, joissa kuitenkin tekstiviestikulut koostivat suurimman osan lainan kuluista.

Sitä vastoin korkokaton järkevyydestä voidaan kiistellä. Vastoin maalaisjärkeä, korkokatto on määritelty todellisen vuosikoron perusteella eikä nimellisellä korolla. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että lyhyillä laina-ajoilla on jatkossa mahdotonta ottaa pikavippiä.

Esimerkkinä viikon laina-ajalla ja 50 e lainasummalla kulut voivat ehdotetun lain mukaan olla vain muutamia kymmeniä senttejä. Sitä vastoin vuoden laina-ajalla korko voi olla täydet 51 % lainapääomasta. Täten 1 000 e pikavipistä vuoden laina-ajalla voi joutua maksamaan yli 500 e kuluja.

Laki koskee kaikkia alle 2 000 euron pikavippejä, kulutusluottoja ja kaikkia näihin verrattavia lainamuotoja, kuten luottokorttiluottoja ja hyödykeluottoja, joiden perusteella voi nostaa rahaa. Laki edellyttää myös entistä tarkempaa menettelyä lain myötämisen ja lainhakijan luottokelpoisuuden selvittämisesä. Lisäksi korkoraja ei sisällä pelkkää lainapääoman korkoa vaan myös kaikki muut kulut, mitkä pikavipin ottamisesta koituu.

Mitä pikavippejä saa lakimuutoksen jälkeen?

Ihmisten rahantarve ei katoa mihinkään ja vaihtoehtoja nykyisten pikavippien periaatteille varmasti löytyy. Ala muuttuu varmasti - todennäköisesti yritysten lisääntyvien rehellisten periaatteiden mukana parempaan suuntaan, mutta menee varmasti hetki alan hakiessa omaa rooliaan lainanmyötäjien rintamalla.

On hyvin todennäköistä, että tulevaan pikavippilakiin jää porsaanreikiä, joita yritykset pystyvät käyttämään hyväksi. Tosiasia on kuitenkin se, että lakimuutos on vasta ehdotuksen tasolla. Eduskunta käsittelee asiaa tulevan syksyn aikana ja mahdollinen lain hyväksyminen antaa odottaa itseään vielä jonkun aikaa.